Le bonus malus est un système de calcul qui permet à l’assureur de faire évoluer le montant de votre cotisation annuelle en fonction du nombre d’accidents déclarés au cours de l’année précédente.
Le bonus malus ?
Si vous n’avez pas eu le moindre accident, vous bénéficiez d’une réduction du montant de votre cotisation (bonus).
Si vous avez eu un ou plusieurs accidents, le montant de votre cotisation sera augmenté (malus).
Les règles du système du bonus-malus ont été déterminées par un arrêté ministériel (annexe de l’article A.121-1 du code des assurances). Elles sont les même pour tous.
Le bonus malus en résumé
Bonus : c’est la récompense du conducteur prudent
Malus : c’est un mauvais point pour les conducteurs
Bonus-malus :c’est le coefficient de réduction-majoration
La méthode de calcul du Bonus malus
Le bonus et le malus sont calculés selon un coefficient qui est déterminé en fonction de vos antécédents.
Au départ, la première année, votre coefficient est de 1, mais chaque année, en fonction des accidents intervenus, ce coefficient change
Pour déterminer le montant de votre cotisation annuelle, il suffit de multiplier le tarif de référence par votre coefficient.
Les règles principales du bonus malus
La première année (celle de la cotisation de référence) le coefficient se montera à 1.
En l’absence d’accident, le coefficient est réduit de 5% par rapport à celui utilisé l’année précédente.
La seconde année sans accident, le coefficient sera de 0,95
Prenant en compte tous les accidents intervenus au cours d’une période d'un an précédant de deux mois l'échéance annuelle du contrat, chaque année votre assureur étudiera votre situation afin de calculer votre cotisation.
Le calcul de l’assureur
Cotisation due = cotisation de référence × 0,95 (soit 5% de réduction).
Le bonus maximal
Plafonné à 3,5, il est obtenu après 13 années consécutives sans accident et est plafonné à 50% (soit un coefficient de 0,50).
Si vous bénéficiez d’un bonus maximal pendant au moins trois ans, vous conservez ce bonus après le premier accident dont vous êtes responsable. Si vous avez un deuxième accident dans les trois années qui suivent, un malus vous sera appliqué.
Le malus
Votre assureur vous l’appliquera si vous êtes responsable (partiellement ou totalement) d’un accident.
-Vous êtes totalement responsable de l’accident ? Le coefficient sera majoré de 25%.
-Vous êtes partiellement responsable de l’accident ? le coefficient sera majoré de 12,5%.
Le malus maximal
Quelque soit le montant de votre malus, celui-ci disparaît après deux années consécutives sans accident. Le coefficient alors applicable reviendra à 1.
L'évolution des coefficients
100
095
090
085
080
076
072
068
064
060
057
054
051
050 soit 13 ans pour arriver au maxi.
Vous avez été responsable d’un accident
Multipliez votre coefficient par 1,25
ex : 0,90 x 1,25 = 1,12
Vous êtes partiellement responsable d’un accident
Multipliez votre coefficient par 1,125.
2 ans sans aucun sinistre
Le coefficient repasse à 1,00 quelque soit le malus.
Vous avez un coefficient de 0,50 depuis plus de 3 ans
L’assureur appliquera une "franchise sinistre", c'est-à-dire que votre premier accident responsable n'entrainera pas de malus (Le coefficient reste à 0,50), puis on repart pour 3 ans...
